Le crédit relais

Le crédit relais permet à un propriétaire d'acheter un nouveau bien immobilier avant d'avoir vendu son bien actuel. La banque accorde une avance partielle, généralement entre 50% et 70% de la valeur estimée du bien à vendre. Cette solution de financement temporaire dure jusqu'à la vente effective du premier bien, sur une durée maximum de 24 mois.

La souscription d'un crédit relais requiert d'être propriétaire d'un bien immobilier en cours de vente. La demande de crédit relais est évaluée selon des critères similaires au crédit immobilier classique, par exemple : avoir des revenus stables, une gestion saine des comptes bancaires et une capacité d'épargne. Les banques exigent aussi une estimation faite par un professionnelle de l’immobilier sur le logement mis en vente.

Le taux d’intérêt d’un crédit relais est généralement fixe, ce qui signifie qu’il ne varie pas d’un mois à l’autre. Les mensualités comprennent le montant des intérêts de l'assurance emprunteur pendant la durée du prêt. Le coût total d’un crédit relais ne se limite pas aux intérêts et à l’assurance emprunteur. Il inclut également des frais annexes, comme les frais de dossier, de garantie ou de tenue de compte, qui varient selon les banques. Ce coût peut aussi être influencé par le type de différé choisi (total ou partiel).

Le remboursement du prêt relais s'effectue lors de la vente du bien immobilier. Durant la période transitoire qui correspond au laps de temps entre l’achat d’un nouveau bien immobilier et la vente de l’ancien, En cas de franchise partielle, les intérêts sont payés chaque mois. Avec une franchise totale, ils peuvent être différés et capitalisés, notamment s’ils sont dus sur une année entière. Le capital est ensuite soldé en une seule fois grâce au produit de la vente.

Le crédit relais sec représente un financement unique sans prêt complémentaire, adapté au prix de vente du bien actuel, il suffit à couvrir l'achat du nouveau logement. Le prêt relais adossé combine une avance sur la vente avec un crédit immobilier classique, permettant d'acquérir un bien plus cher que celui vendu. Cette formule s'avère particulièrement adaptée aux secundo-accédants souhaitant acheter une résidence principale de valeur supérieure.

Le montant maximum du crédit relais peut atteindre jusqu’à 90 % du prix de vente attendu du bien minoré. L’estimation du montant a emprunté est établie par un professionnel de l'immobilier ou un notaire. La banque applique cette limite pour se prémunir contre une éventuelle baisse du prix lors de la vente. Le montant final dépend aussi du capital restant dû sur les emprunts existants, qui sera déduit de cette valeur.

Ladurée initiale, d'un crédit relais s'établit à 12 mois, Elle peut faire l’objet d’une prorogation, en accord avec la banque, une fois et allant au maximum jusqu’a 24 mois. Cette période permet aux propriétaires de vendre leur bien sans précipitation tout en maîtrisant leurs charges financières

Pour bien préparer votre demande de crédit relais, vous devez notamment rassembler les documents essentiels pour analyser votre solvabilité :

• Vos trois derniers bulletins de salaire,
• Vos avis d'imposition et relevés bancaires,
• Le titre de propriété du bien à vendre avec une estimation récente effectuée par un professionnel de l'immobilier ou un notaire,
• Les tableaux d'amortissement de vos crédits en cours
• Le compromis ou la promesse de vente du bien que vous souhaitez acquérir.

Il ne s’agit néanmoins pas d’une liste exhaustive, les documents demandés pouvant varier selon les préteurs.

En l'absence d'acheteur, c’est-à-dire sans promesse de vente ou sans compromis signé, le prêt relais peut tout de même être octroyé. Toutefois, il est essentiel de bien estimer la valeur du bien mis en vente et de présenter une évaluation effectuée par un professionnel de l’immobilier à la banque. La durée du prêt relais permet de disposer du temps nécessaire pour trouver un acheteur sans précipitation. La banque accorde généralement un prêt relais équivalant à environ 70 à 90 % du prix estimé du bien à vendre, déduction faite du capital restant dû. Ce pourcentage peut varier selon le niveau de garantie de la revente : plus celle-ci est certaine(compromis signé, promesse d’achat), plus le montant accordé est élevé, même en l’absence de compromis formel.

L'assurance emprunteur pour un prêt relais couvre principalement les risques liés à l'incapacité de remboursement en raison de décès ou d'invalidité. Par exemple, en cas de décès de l'emprunteur, l'assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû de ce crédit, soulageant ainsi les héritiers de cette charge financière. En cas d'invalidité, l'assurance peut également intervenir pour rembourser les mensualités, assurant ainsi la continuité des paiements.

Les avantages du crédit relais incluent la possibilité d'acheter un nouveau bien immobilier avant de vendre l'ancien, ce qui offre une flexibilité accrue et permet de saisir rapidement les opportunités sur le marché. Il permet également de maîtriser ses charges, surtout si le crédit relais inclut le capital restant dû du prêt en cours, évitant ainsi le cumul des mensualités.

Cependant, le crédit relais comporte des risques tels que La nécessite de rembourser le crédit relais, Alors que le bien n’est pas vendu dans les délais impartis, selon la situation du marché immobilier, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires. De plus, il est important de bien estimer la valeur du bien à vendre pour éviter les surprises en cas de baisse du prix de vente. Enfin, il y a un risque lié à la prise en charge en cas de décès ou d'invalidité, d'où l'importance de souscrire une assurance emprunteur adéquate.